1、宏观经济对银行业发展带来的影响
银行业的持续发展依赖于稳定的宏观经济环境。2012 年以来，我国经济增长 速度从高速增长转为平稳增长，GDP 增长目标由8%下调至6.5%左右，经济形势 “新常态”不仅影响银行业的外部经营环境，也促进了银行业经营管理策略的转 变创新。
2018 年，我国GDP 较上一年度增长6.6%，M2 较上一年增长8.1%。在经济 和货币总量增速放缓的大背景下，银行业的规模增长也将逐步回归正常，商业银 行对于未来发展增速的预期将会更加现实和理性。此外，商业银行在保持适度规 模增长的同时，也将更多的注重增长的质量和可持续性。
2015 年以来，随着我国经济结构向着“质量更好，结构更优”的方向不断调 整转型，商业银行的客户基础、收入来源、资产质量随着经济结构调整不断发展 变化。顺应经济结构不断优化升级的趋势，商业银行在金融活动中的角色将用中介、资金中介向信息中介、资本中介转变，资产结构将从重资产、资本消耗 向轻资产、资本集约转变，经营理念从资金供应商向金融服务提供商转变。同 时，经济结构调整升级也要求银行业进一步提高对宏观经济环境、金融政策、行 业趋势、客户需求的研究和预判的能力，顺应经济和产业结构调整方向，优化资 产负债结构、客户结构和收入结构。
2、商业银行资本监管趋严
自 2004 年《商业银行资本充足率管理办法》出台以来，监管机构不断出台 对商业银行资本监管的政策法规，加强商业银行资本管理水平，逐渐提高对银行 业的资本监管要求。中国银监会于2012 年6 月正式出台《商业银行资本管理办 法（试行）》，对我国银行业资本监管的总体原则、监管资本要求、资本充足率计 算规则、商业银行内部资本充足率评估程序、资本充足率监督检查内容和监管措 施、资本充足率信息披露等方面重新进行全面规范，提出了更高的资本监管要 求。
2016 年以来，中国人民银行把2011 年以来实施的差别准备金动态调整和合 意贷款管理机制调整为宏观审慎评估体系。宏观审慎评估体系下，人民银行对银 行业的监管将从狭义信贷管理变为广义信贷管理，从时点管理变为日常管理，从 存贷款基准利率定价变为市场化利率定价，进一步强化了对商业银行资本金的要 求。
3、小微企业金融服务成为重要增长点
银行业报告_2019-2025年中国银行业行业发展现状及市场前景分析预测研究报告显示2011 年以来，中国银监会发布了《中国银监会关于支持商业银行进一步改进 小企业金融服务的通知》（银监发[2011]59 号）、《中国银监会关于支持商业银行 进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发[2011]94 号）等一系列 规定和通知，鼓励商业银行重点加大对单户授信总额500 万元（含）以下小微企 业的信贷支持，并在机构准入、资本补充、资本占用、不良贷款容忍度和贷款收 费等方面，对商业银行开展小微企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政 策。 另
另一方面，随着经济进入平稳发展，大中型企业融资需求逐步降低，其金融 服务的竞争也趋于激烈；而小微企业的快速发展使得其地位逐步提升，其融资需求也在快速增长，小微企业金融服务市场已成为各商业银行不可忽视的领域。各 商业银行纷纷成立了专门从事小微企业金融服务的部门，建立小微企业贷款绿色 通道和多样化的产品体系，小微企业金融服务将成为未来银行业竞争的焦点之 一。
4、零售银行业务需求日益增加
随着我国居民收入水平的上升，消费结构升级以及消费模式的转变，个人住 房贷款、银行卡等消费金融产品以及个人理财服务将成为商业银行业务的重要增 长点。国内居民多元化金融服务需求的日益增加，将在未来进一步推动商业银行 个人金融业务快速发展。
近年来，我国居民可支配收入的迅速增长和富裕人群的不断扩大，催生了除 传统个人金融业务外的新型财富管理市场。商业银行开始向中高端客户提供个性 化和专业的财富管理服务，包括资产结构性配置和理财服务等。在部分外资银行 于境内开展私人银行业务后，中资银行也相继成立私人银行部门，开展面向高端 客户的私人银行业务。
5、综合化经营步伐不断加快
随着国内互联网金融市场的不断发展以及金融脱媒趋势的日益凸显，证券公 司、保险公司、基金公司等其他金融机构对于传统商业银行业务的挑战日益增 加。股票市场、债券市场、产权交易中心等多层次金融市场的不断发展，对大型 金融机构综合化经营的能力提出了更高的要求。2013 年11 月，中国银监会印发 了新的《消费金融公司试点管理办法》，将试点范围由原来的四个城市扩大到十 六个城市。2014 年中国银监会新修订的《金融租赁公司管理办法》允许商业银行 试点设立金融租赁公司。
随着金融业务牌照管制的逐步放松，商业银行逐步通过收购兼并或设立专业 公司的方式进入证券、保险、信托、金融租赁等其他非银行金融业务，发挥各经 营机构的协同效应，加快综合化经营步伐，适应多样化客户需求和混业竞争要 求，拓展多元化的业务收入。
6、信息科技的开发与完善
进入21 世纪以来，大数据、云计算、移动互联网等新兴技术的快速应用给 银行业带来了挑战和发展机遇，信息技术成为金融创新的基础与支柱，银行业的 重要产品和管理创新包括衍生产品、客户关系管理、信用打分模型等均通过计算 机应用技术实现。未来，银行业的金融创新将更多地依赖于现代信息技术。同 时，商业银行经营服务的渠道已从单一的营业网点渠道，向电子化渠道与营业网 点渠道全面结合的经营模式转变。信息技术广泛应用于商业银行各个环节、各个 产品，成为商业银行业务创新和经营管理水平持续提升的基本支撑。
7、银行间和交易所市场不断发展
我国银行间市场由多个子市场组成，包括同业拆借、票据贴现、债券、外汇 等，自20 世纪90 年代中期以来发展迅速。此外，近年来中国银行间市场交易的 金融工具和衍生产品种类不断增加，如债券远期、利率互换、外汇远期、外汇掉 期等，为商业银行规避利率风险、提高流动性、创造新的盈利模式提供了工具。
近年来，我国交易所市场亦不断壮大和成熟，在交易所市场交易的金融产品 和衍生产品种类也不断丰富，如资产支持证券（ABS）和优先股等产品，均为商 业银行的投资、资产管理业务和资本补充提供了更多的渠道。
8、互联网金融的巨大影响
近年来，互联网技术尤其是移动互联技术日渐成熟，应用范围不断扩张，渗 透至包括金融行业在内的各个社会领域。在金融行业内，互联网技术被应用于网 络银行、第三方支付、P2P 网贷、在线金融产品销售、金融电子商务等众多细分 领域，逐渐为客户和市场所接受，形成了互联网金融的新兴概念。互联网金融向 投资者，尤其是中小投资者，提供了新的投资渠道，满足了不同类型投资者的需 求；向部分企业和个人，尤其是中小企业和个体工商户，提供了新的融资渠道， 解决了部分融资困难的问题。同时，互联网金融促进了传统金融行业的业务流程 改革，提高了金融行业的整体效率。
互联网金融的快速发展对传统金融行业也产生了一定的冲击。部分互联网企 业借助互联网金融进入金融领域，这些互联网企业依靠技术和理念优势分流了传 统金融行业的资金和业务，在一定程度上削弱了传统金融行业的控制力。长期以 来，国内金融行业中商业银行占据着主导地位，在政策红利、资金成本、信用成本等方面相较于其他金融机构具有绝对优势。但是随着互联网金融的发展，各种 金融机构都向商业银行的传统业务领域进行渗透，对商业银行的主导地位产生了 挑战。在商业银行行业内部，依靠互联网技术，中小机构可以弥补自身网点、人 员和品牌知名度的不足，取得超越大型机构的发展速度，进而改变行业格局。
9、利率市场化背景下竞争日益激烈
随着商业银行市场化运作机制的逐步形成和金融监管体系的逐步完善，利率 市场化成为我国金融改革的重要环节。近年来，为提升资金配置效率和市场化程 度，我国监管部门加快了利率市场化的进程。目前，我国金融机构贷款利率浮动 下限限制、金融机构存款利率浮动上限限制和票据贴现利率管制已全面放开，由 金融机构根据商业原则自主确定。此外，银行理财业务发展迅速，金融机构开始 发行大额可转让存单，存款利率市场化进程日益深入。
随着利率市场化进程的不断推进，商业银行存贷款利差空间可能会缩小，从 而压缩商业银行的利润空间，加大银行业竞争压力。同时，利率市场化推进过程 中利率的变动会更加频繁，加大商业银行利率风险管理的难度。
10、推进民营银行发展
2014 年3 月，国务院批准5 个民营银行试点方案；7 月，银监会正式批准 深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行3 家银行的筹建申请；12 月 12 日，微众银行成为首批试点中首家获准开业的民营银行。2015 年以来，多家 民营银行、金融租赁公司和消费金融公司陆续开业。
中国政府支持民间资本多渠道进入各类银行业金融机构、推进民营银行发 展。在总结首批试点工作的基础上，按照国务院办公厅于2015 年6 月22 日转 发的银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》（国办发[2015]49 号），完 善民营银行持续监管框架；扩大消费金融公司试点范围，广泛吸收符合条件的 民间资本参与；加大村镇银行的民间资本引进力度，支持民间资本参与发起设 立村镇银行，提高民间资本占比；扩大民间资本参与机构重组范围。推进银行 业金融机构混合所有制改革，拓宽民间资本进入银行业的渠道。民营银行正式 开业，一方面是让更多中小企业有足够信贷资金保证良性运转；另一方面可以 进一步整合社会资源，推动传统金融业改革，促进银行业的良性竞争。
11、存款保险制度的稳步推进
2015 年3 月31 日，国务院颁布《存款保险条例》，自2015 年5 月1 日起 施行。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞 争、优胜劣汰的市场环境，提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国 际经验表明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立 了存款保险制度，并发挥了较好的作用。但由于我国一般性存款余额较大，因 此缴纳保费不可避免地会对商业银行财务管理和利润水平有一定的影响。
总体而言，我国银行业具有良好发展前景，新形势下发展的机遇和挑战并 存，本行将抓住机遇，应对挑战，不断巩固和扩大本行在客户、渠道、声誉等 方面的重要优势，促进自身持续快速发展。
