2018-2019年影响我国银行业发展的因素和我国银行业的发展趋势分析

1、宏观经济状况影响银行业发展趋势

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银行业的持续发展依赖于宏观经济的稳健发展。在经济增速放缓的大背景 下，银行业的增长速度也将由高速回归正常，与宏观经济一起步入自身的新常态。
伴随着资产增速回稳，我国银行业的资产观由“讲数量”向“讲质量”转变。 近年来，我国经济发展中结构性问题和深层次矛盾凸显，经济下行压力持续加大， 对银行业资产质量产生了不利影响。我国银行业各金融机构加强信用风险管理， 在不良贷款控制方面做出了积极的准备和应对。未来我国银行业金融机构将进一 步强化责任意识、风险意识，提升公司经营实力、治理能力及风险管理能力，进 一步提升资产质量和可持续发展能力，支持实体经济稳增长、调结构。
随着经济结构逐步优化调整，我国银行业的客户基础、收入来源将不断发生变化，我国银行业的发展由“讲占比”向“讲战略”转变。新的经济形势要求我 国银行业进一步提高对宏观经济、行业趋势和客户需求的研究和预判能力，及时 调整发展战略与经营策略，提升创新驱动能力，优化资产负债结构、客户结构和 收入结构。
2、利率市场化与金融脱媒化为银行业经营带来挑战

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行业报告显示1993 年，十四届三中全会《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决 定》提出了利率市场化改革的基本设想。1996 年，银行间同业拆借市场利率放 开，由拆借双方自主定价，标志着利率市场化正式起航。随后中国人民银行先后 实施了放开国债和政策性金融债发行利率、放开外币存贷款利率、扩大人民币存 贷款利率浮动区间等一系列措施逐渐放宽对利率的管制。2007 年初，全国银行 间同业拆借中心发布的Shibor 正式运行，以Shibor 为基准的市场利率体系逐步 形成。自2013 年7 月20 日起，中国人民银行全面放开了对金融机构贷款利率（不 包括个人住房贷款利率）的限制，取消了人民币贷款利率的下限以及票据贴现的 利率限制。自2015 年10 月24 日起，中国人民银行取消了对利率浮动的行政限 制，对商业银行等金融机构不再设置存款利率浮动上限。未来，存贷利差将有进 一步收窄的趋势，加剧我国银行业的市场竞争，压缩传统资产负债业务的利润空 间。
同时，随着我国多层次金融市场体系的建设，包括债券融资、股票融资在内 的直接融资渠道重要性日益增加，金融脱媒化趋势日益凸显。未来，通过直接融 资渠道完成的融资额将继续增长，大中型企业对银行贷款的依赖度会逐渐减弱， 存款业务也将受到多元化投资渠道的侵蚀。
利率市场化与金融脱媒化带来的挑战促使我国商业银行开拓多元化的业务 经营、提供多样化的服务产品，并积极转变盈利模式，从而化挑战为机遇，实现 持续发展。
3、信息科技与互联网金融进步促进银行业经营创新

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随着信息技术的革命性发展，尤其是互联网的高速发展、大数据的开发应用， 金融业涌现出声势浩大的金融创新浪潮。以互联网金融为例，互联网金融是传统 金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通讯技术实现资金融通、支付、投资和信息中介等服务的新型金融业务模式，主要包括网络支付、网络借贷、股权 众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等业态。 近年来，互联网金融呈现快速发展态势，影响日益扩大。
信息技术的发展对银行业的经营理念和经营模式产生巨大影响。利用先进的 技术手段，商业银行金融产品的开发与推广更加迅速，可以更快地应对市场的变 化，抢占市场先机。同时，通过信息资源共享，银行的集约化经营管理不断完善， 资金流动更快，业务效率更高，风险监控更完善。
4、人民币国际化为银行业发展带来机遇与挑战

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2009 年以来，随着我国逐步解除跨境交易中使用人民币的限制，人民币的 跨境使用快速发展，在国际贸易、投资和金融交易中都取得了显著进展。2016 年10 月，人民币正式加入国际货币基金组织特别提款权货币篮子，是中国经济 融入全球金融体系的一个重要里程碑，也是对于中国政府在过去几年在货币和金 融体系改革方面所取得的进步的认可。截至2017 年末，人民币已成为中国第二 大跨境收付货币，全球第五大支付货币。
人民币国际化为我国的商业银行发展带来了机遇与挑战。在人民币国际化进 程中，银行面临的经济金融环境将发生剧烈变动，这对商业银行的资产负债管理 提出了不小的考验。同时，在开放条件下，复杂多变的国际金融市场的自由化程 度和竞争程度更加突出，使商业银行不得不直面更大的潜在风险。我国商业银行 应加快制度和战略的调整以积极融入人民币国际化进程，提高应对挑战的能力， 提升自身竞争能力，构建国际化的风险管理体系，促进银行的稳健经营。
5、小微企业信贷市场成为商业银行关注焦点

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小微企业是国民经济中最为活跃的部分，在创造社会财富、推动科技创新、 带动社会就业等方面都发挥着不可替代的重要作用。促进我国银行业金融机构适 应和满足中小微企业的金融服务需求，是繁荣市场经济的必然之举。
近年来，我国政府采取多项重大措施改善小微企业的融资渠道。2011 年5 月，中国银监会颁布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》， 明确商业银行小企业贷款增速不低于全部贷款增速。2013 年8 月，国务院颁布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，重申小微企业贷款增速和增量“两 个不低于”目标。2015 年3 月，中国银监会下发《关于2015 年小微企业金融服 务工作的指导意见》，引导商业银行在有效提高小微企业贷款增量的基础上，努 力实现“三个不低于”工作目标。2017 年3 月，中国银监会办公厅下发《关于 做好2017 年小微企业金融服务工作的通知》，要求确保小微企业贷款投放稳步 增长，持续提升小微企业金融服务质效。2018 年6 月，人民银行、银保监会、 证监会、国家发改委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意 见》，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资 难融资贵的问题，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。2019 年1 月，中国银保监会发布了《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升 金融服务能力的意见》，要求农村商业银行完善适合小法人和支农支小定位的公 司治理机制，专注服务本地、服务县域、服务社区，专注服务“三农”和小微企业， 不断加大金融服务创新，切实做好融资成本管理，巩固好支农支小主力军的优势 地位。
除了强有力的政策支持，金融脱媒化下，大中型企业对银行贷款依赖程度逐 渐降低，小微企业旺盛的融资需求将成为银行业信贷业务增长的重要支撑。当前， 各商业银行已纷纷设立专门从事小微企业金融服务的部门，并针对小微企业设计 了多样化的产品体系，小微企业信贷市场未来将成为商业银行角力的焦点。
银行业报告显示在上述因素下，我国小微企业贷款增长迅速。根据中国银保监会的统计，截 至2018 年12 月31 日，我国银行业金融机构对小微企业发放的贷款余额为 334,923 亿元，同比增长8.94%，其中商业银行252,167 亿元，同比增长8.03%。
6、商业银行零售银行业务持续发展

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近年来，随着居民收入水平的提高，消费模式的转变以及消费结构升级，个 人客户对于个人消费贷款、个人住房贷款、财富管理服务等多元化金融服务的需 求与日俱增，零售业务成为我国商业银行的重要增长动力。根据中国人民银行对 个人消费贷款的统计，截至2018 年12 月31 日，全部金融机构人民币消费贷款 余额377,902.88 亿元，增加62,708.47 亿元，其中，个人短期消费贷款余额 87,994.27 亿元，同比增长29.33%；个人中长期消费贷款余额289,908.61 亿元，同比增长17.30%。同时，随着零售支付创新不断涌现、非现金支付工具使用日 益广泛，我国已建立了包括票据、银行卡、电子支付等在内的较为完善的支付工 具体系，银行卡业务在个人消费和零售银行领域发挥重要作用。据中国人民银行 2017 年年报统计，截至2017 年12 月31 日，全国各类在用银行卡数量66.93 亿 张，同比增长9.27%。
我国居民收入的增加以及利率市场化的推进催生了银行理财业务的快速发 展，商业银行理财业务逐步成为居民投资的重要产品，理财产品类投资在我国居 民金融资产配置中的占比快速上升。伴随中高端富裕阶层的不断涌现，我国商业 银行私人银行及财富管理业务不断发展，商业银行开始向重点客户提供更为个性 化和专业化的私人银行和财富管理服务。此外，随着金融业进一步对外开放，外 资银行将带来更加先进的零售银行产品和服务体系，进一步促进我国银行业零售 金融业务的发展。
7、商业银行资金业务不断进步

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近年来我国商业银行在资金业务领域发展速度较快。银行间市场是我国商业 银行资金业务发展的主战场。我国银行间市场包括银行间外汇市场、银行间债券 市场、银行间货币市场、银行间汇率和利率衍生品市场。银行间市场自上世纪 90 年代中期以来发展迅速，新金融工具、衍生产品不断出现，如债券买断式回 购、债券远期、利率互换、外汇远期等。中国银行间市场交易的金融工具和衍生 产品种类的增加为商业银行规避利率风险、提高流动性以及创造新的盈利模式提 供了有效支持。银行间市场在货币政策传导、人民币汇率形成、金融工具创新等 方面具有不可替代的作用。
除银行间市场外，交易所市场公司债券、资产支持证券等产品也是商业银行 资金业务投资的主要产品之一。同时，近年来包括信托收益权、信托贷款、承兑 汇票、信用证等未在银行间市场和交易所市场流通的债权产品逐步发展壮大，成 为商业银行资金业务的重要投资产品。
8、农村金融改革为农村金融机构发展带来机遇

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随着我国经济的持续发展、城镇化进程的有力推进以及农村金融需求的不断 提升，农村金融发展问题成为我国建设社会主义新农村的重要议题。2005 年以
来多个中央一号文件强调县域金融机构对农业和农村经济发展的支持作用。党的 十七大将农村金融问题列入统筹城乡发展、推进社会主义新农村建设的重要内 容，强调要大力推进农村金融体制的改革和创新。2007 年初召开的第三次全国 金融工作会议，明确把农村金融作为整个金融工作的重点，并要求加快建立健全 适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金 融产品和服务创新。
为促进我国社会主义新农村快速发展，满足稳步增长的“三农”金融需求， 我国农村金融机构改革持续推进。2008 年，中国人民银行发布了《中国人民银 行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小 额贷款公司有关政策的通知》（银发[2008]137 号），促进了村镇银行、贷款银 行、农村资金互助社和小额贷款公司四类农村性金融机构的健康可持续发展。 2011 年，银监会发布了《中国银监会办公厅关于全面做好农村金融服务工作的 通知》（银监办发[2011]36 号），通知要求深入推进农村金融服务均等化建设， 切实保障涉农信贷资金投放的安全有效。2012 年初召开的第四次全国金融工作 会议强调加快农村金融改革发展，完善农村金融体系，提高农村金融服务水平， 特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。2014 年，银监 会发布了《中国银监会办公厅关于印发加强农村商业银行三农金融服务机制建设 监管指引的通知》（银监办发[2014]287 号），做出了有关农村商业银行股权结 构、公司治理、发展战略、组织架构、业务发展、风险管理、人才队伍、绩效考 核和监督评价等相关规定。2016 年11 月，国家发改委发布了《全国农村经济发 展“十三五”规划》，提出加快建设健全的农村金融体系等三项具体措施。
随着农村金融改革政策的逐步推进，农村金融机构的发展也日新月异。截至 2017 年末，全国共有1,262 家农村商业银行、33 家农村合作银行和965 家农村 信用社。农村金融机构有力支持了农村经济社会发展，促进了农村金融支撑农业 实体进步。伴随着国家对农村经济发展扶持政策的逐步到位、农村金融改革措施 的不断深化以及农村金融监管环境的持续完善，农村巨大的金融市场正逐渐显 现，各类金融机构在农村的竞争将会日益加剧，新兴的农村金融市场充满了挑战 和机遇。